Trang chủ » Tài chính ngân hàng » Vay tín chấp » Sự khác biệt giữa vay tín chấp và vay thế chấp có thể bạn chưa biết!

Sự khác biệt giữa vay tín chấp và vay thế chấp có thể bạn chưa biết!

Hiện nay, hầu như ngân hàng nào cũng cung cấp  đầy đủ hai dạng hình thức vay vốn cho khách hàng vay tín chấp và vay thế chấp. Mục đích chính là để khách hàng có nhiều sự lựa chọn linh hoạt hơn và phù hợp với điều kiện hiện tại của mình.

Tuy nhiên, vẫn có khá nhiều người xa lạ với hình thức vay tín chấp. Vậy hai loại hình vay vốn này khác nhau như thế nào?

1. Khái niệm vay tín chấp và vay thế chấp

Đầu tiên, bạn cần phải phân biệt được khái niệm giữa vay tín chấp và vay thế chấp . Vậy vay tín chấp và thế chấp là gì?

khai-niem-vay-tin-chap-va-vay-the-chap-la-gi
Ảnh 1: Khái niệm vay tín chấp và vay thế chấp là gì?
  • Vay tín chấp: Có nghĩa là khi đi vay vốn khách hàng không cần bất cứ tài sản hay bảo lãnh của bên thứ 3 nào. Thay vào đó là đánh giá mức độ uy tín và dựa trên thu nhập thực tế hàng tháng.

    Mọi thủ tục diễn ra nhanh chóng, thời gian giải ngân trong khoảng 72 tiếng trở lại. Có hai hình thức áp dụng cho vay là lương chuyển khoản và lương tiền mặt.

  • Vay thế chấp: Tức là sản phẩm cho vay sẽ được đảm bảo bằng tài sản (là các hiện vật có giá trị như: Sổ đỏ, sổ hồng, …).Những tài sản này được xem là cái “phao cứu sinh” cho tất cả các ngân hàng khi khách hàng đi vay trong trường hợp họ không thể trả được nợ.

2. Bản chất của hình thức vay tín chấp và thế chấp

Ngoài phân biệt khái niệm thì bản chất của hai hình thức này khách hàng cũng cần phải nắm rõ. Hãy cùng https://bantintaichinh.vn/ tìm hiểu bản chất của 2 hình thức vay tín chấp và thế chấp dưới đây.

2.1. Hình thức vay vốn thế chấp 

Đây là loại hình cho vay truyền thống và lâu đời nhất tại các ngân hàng. Người đi vay cần có nguồn tài sản để thế chấp cùng một số những giấy tờ chứng minh và bảo đảm về những tài sản được sử dụng để thế chấp.

Lãi suất vay thế chấp theo đánh giá là thấp hơn vay tín chấp cùng với thời gian xử lý hồ sơ và giải ngân lâu hơn. 

vay-the-chap-can-tai-san-dam-bao-cho-khoan-vay
Ảnh 2: Vay thế chấp cần tài sản đảm bảo cho khoản vay

2.1.1. Ưu điểm của vay thế chấp:

  • Lãi suất cho các gói vay thấp và có tính ổn định hơn so với hình thức vay tín chấp (vì bên phía ngân hàng đã được bảo đảm thông qua tài sản thế chấp của khách hàng);
  • Phương thức trả lãi cực kỳ linh hoạt;
  • Đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay của khách hàng. Khoản vay của khách hàng có thể lên đến con số hàng chục tỷ đồng (phụ thuộc vào giá trị tài sản mà khách hàng mang đi thế chấp);
  • Thời gian vay lâu dài;
  • Các ngân hàng luôn có nhiều hình thức khuyến mãi cực kỳ hấp  dẫn dành cho những đối tượng khách hàng vay thế chấp để mua nhà ở hoặc ô tô, … Nhờ vậy mà tạo được điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng khi vay vốn;

2.1.2. Nhược điểm:

  • Khách hàng bắt buộc phải có tài sản để làm sản phẩm bảo đảm cho khoản vay thế chấp;
  • Trong trường hợp khách hàng không còn đủ khả năng chi trả cho khoản vay thì ngân hàng sẽ tịch thu tài sản đó;
  • Thời gian giải ngân tương đối lâu (vì khoản tiền vay lớn);
  • Thủ tục, hồ sơ và các loại giấy tờ nhìn chung rườm rà hơn vay tín chấp;
  • Khách hàng nếu đã đi vay nhiều lần thì cần phải có một lịch sử trả nợ tốt;

2.2. Hình thức vay vốn tín chấp

Trong loại hình vay tín chấp, khách hàng khi đi vay không cần bất kỳ một tài sản nào dùng để thế chấp. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đánh giá cho vay dựa trên nguồn thu nhập thực tế hàng tháng.

Số tiền vay mượn được sử dụng để làm những công việc mà khách hàng đã định sẵn. Những khách hàng sử dụng hình thức vay tín chấp đều là hình thức vay tiêu dùng cá nhân. 

vay-tin-chap-thu-tuc-don-gian-khong-ruom-ra
Ảnh 3: vay tín chấp thủ tục đơn giản không rườm rà

Trong suốt khoảng thời gian vay vốn, trung bình hàng tháng khách hàng chỉ cần thanh toán một khoản tiền vừa phải.

Tuy nhiên, hiện nay với sự trượt giá của đồng tiền tính theo khoảng thời gian vay cũng sẽ làm cho giá trị của những khoản vay ở thời điểm ban đầu có giá trị hơn ở thời gian trong tương lai. 

2.2.1. Những ưu điểm của vay tín chấp:

  • Vay tín chấp rất tiện lợi và nhanh chóng. Thời gian giải ngân nhanh với hạn mức vay vốn tối đa là 500 triệu mà không cần tài sản thế chấp;
  • Thủ tục nhanh gọn, không rườm rà với các loại giấy tờ không cần thiết;
  • Dễ dàng để có được những khoản vay nhỏ và hình thức trả góp đều mỗi tháng;
  • Hạn mức cho vay của cá nhân sẽ phụ thuộc vào mức lương mà bạn nhận hàng tháng;
  • Không cần tài sản thế chấp hay bảo lãnh, không cần đến các loại chi phí dịch vụ;

2.2.2. Nhược điểm vay tín chấp

Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức vay tín chấp là rất dễ xảy ra nợ xấu. Hình thức này cũng tiềm ẩn khá nhiều những rủi ro, đó là lý do vì sao lãi suất của hình thức vay tín chấp cao hơn nhiều so với hình thức vay thế chấp.

Với những khách hàng khi trả nợ quá hạn thì có khả năng cao sau này sẽ không được ngân hàng hỗ trợ làm hồ sơ tiếp tục vay vốn. 

3. Lãi suất vay tín chấp và thế chấp

Như đã nói, ở mục bản chất của hai hình thức vay tín chấp và vay thế chấp thì lãi suất vay vốn là một bên cao và một bên thấp. Sở dĩ lãi suất vay thế chấp thấp hơn là vì đã có tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách hàng.

Với hình thức vay tín chấp thì lãi suất vay vốn lớn hơn (thường là từ 0.6% / tháng trở lên). Sở  dĩ lãi suất vay của hình thức này cao là vì không có tài sản thế chấp để bảo đảm cho khoản vay đó (đảm bảo cho những rủi ro có thể xảy ra). 

4. Giữa vay tín chấp và thế chấp nên lựa chọn hình thức nào?

Vay thế chấp và vay tín chấp, bất kể hình thức nào cũng tồn tại những ưu điểm và nhược điểm riêng. Đồng thời, mỗi một hình thức vay vốn đều có sự thuận lợi cho từng đối tượng khách hàng tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng nguồn vốn vay đó. 

vay-tin-chap-hay-vay-the-chap-tot-hon
Ảnh 4: Vay tín chấp hay vay thế chấp tốt hơn?

Vậy nên, không có bất kỳ lời khuyên hay lựa chọn nào là tuyệt đối ở trong mọi trường hợp. Thực tế sẽ tùy vào điều kiện trả nợ cũng như nhu cầu về nguồn vốn vay mà phía ngân hàng sẽ đề xuất cho bạn một phương án vay vốn phù hợp nhất.

Thông thường, những người có nhu cầu sử dụng vốn vay lớn sẽ tìm đến hình thức thế chấp tài sản. Còn với những trường hợp cần tiền để giải quyết nhu cầu nhanh chóng thì sẽ phù hợp với hình thức vay tín chấp. 

  • Vay thế chấp: Một số trường hợp sử dụng hình thức vay vốn này để: mua nhà, mua đất hoặc xe cộ, … với khoảng thời hạn vay có thể lên đến 25 năm nếu mua đất và 8 năm nếu mua xe.
  • Vay tín chấp: Thường là để giải quyết các nhu cầu mua sắm và tiêu dùng cá nhân. Thời hạn của các khoản vay sẽ phụ thuộc vào các yếu tố và quy định từ ngân hàng.
    Thông thường thì thời gian vay sẽ trong khoảng 12 đến 48 tháng. 

Vay tín chấp và vay thế chấp, bất cứ hình thức nào cũng sẽ có những đặc điểm nổi bật khiến cho khách hàng yêu thích. Khi đã hiểu được nhu cầu sử dụng của bản thân cũng như bản chất của các hình thức vay vốn thì bạn sẽ có được quyết định đúng đắn nhất cho mình.