Trang chủ » Tài chính ngân hàng » Vay tín chấp » Tất toán khoản vay là gì ? Các thủ tục , quy trình cần nắm rõ

Tất toán khoản vay là gì ? Các thủ tục , quy trình cần nắm rõ

Các dịch vụ tài chính tại các ngân hàng hiện nay vô cùng phong phú và sôi động, giúp đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Trong quá trình thực hiện giao dịch, chắc hẳn bạn đã từng nghe đến thuật ngữ tất toán khoản vay.

Đây là một nước quan trọng để chấm dứt một giao dịch hoặc hợp đồng. Khách hàng cần nắm rõ quy trình cũng như thủ tục tất toán khoản vay để quá trình diễn ra thuận lợi và tránh các rủi ro xảy ra. 

1. Tất toán là gì? Tìm hiểu về các loại tất toán 

Tất toán chính là giai đoạn kết thúc một hợp đồng. Đây là thuật ngữ được sử dụng phổ biến trong các giao dịch và hợp đồng tại ngân hàng hay các tổ chức tài chính hiện nay.

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều loại tất toán khác nhau. Bao gồm:

1.1.Tất toán tài khoản

Đây là khái niệm mô tả về việc kết thúc nhu cầu sử dụng tài khoản tại ngân hàng. Chẳng hạn như khi khách hàng muốn tất toán tài khoản tiền gửi.

Tức là không còn muốn sử dụng tài khoản tiền gửi đã mở trước kia mà muốn rút toàn bộ tiền và đóng tài khoản. Việc tất toán của từng loại tài khoản lại có sự khác biệt. 

– Tất toán tiền gửi có kỳ hạn: Thời điểm tiến hành tất toán là khi kết thúc thời hạn gửi tiền. Khi đó, khách hàng sẽ rút toàn bộ tiền gốc lẫn tiền lãi và yêu cầu đóng tài khoản.

Trong trường hợp khách hàng muốn tất toán tài khoản khi chưa đến thời hạn. Vậy thì số tiền đó chỉ được tính theo mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Lúc đó, mức lãi suất ngân hàng giảm, thế nên cần cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định tất toán.

– Tất toán tiền gửi không kỳ hạn: Với loại tài khoản này, việc tất toán diễn ra đơn giản và nhanh chóng hơn. Bởi vì khách hàng có thể thực hiện vào bất cứ lúc nào mà không làm ảnh hưởng đến lợi ích. 

1.2.Tất toán tài khoản tiết kiệm

Đây là loại tất toán mà các ngân hàng cho phép khách hàng có thể rút tiền từ sổ tiết kiệm. Trong trường hợp bạn tất toán tiền gửi có kỳ hạn, vậy thì thời gian tất toán thường sẽ trùng với ngày đáo hạn sổ tiết kiệm.

Khi đó, bạn sẽ được tất toán cả tiền gửi gốc lẫn tiền lại. Thế nhưng nếu thời gian đáo hạn của bạn đã đến nhưng bạn vẫn chưa muốn tất toán sổ tiết kiệm. Thì có thể xin làm thủ tục tái tục, tức là tiếp tục gửi tiền tiết kiệm. 

1.3.Tất toán khoản vay

Tat-toan-khoan-vay-la-thoi-diem-ma-khach-hang-hoan-thanh-viec-tra-het-so-tien-no-cua-minh-bao-gom-ca-tien-goc-va-lai
Ảnh 1: Tất toán khoản vay là thời điểm mà khách hàng hoàn thành việc trả hết số tiền nợ của mình, bao gồm cả tiền gốc và lãi

Nếu bạn chưa biết tất toán khoản vay là gì thì đây là khoảng thời gian hoàn thành xong một khoản vay giữa người đi vay và bên cho vay. Tại thời điểm người vay tiền trực tiếp trả hết nợ của mình thì gọi là tất toán.

Với loại tất toán này, khách hàng không cần phải đợi tới ngày kết thúc hợp đồng mà có thể thực hiện tất toán trước hạn. 

1.4.Tất toán trước hạn

Khi tất toán trước hạn nghĩa là khách hàng đang không tuân thủ đúng quy định trong hợp đồng khi đăng ký vay tiền. Điều này khá là nguy hiểm bởi vì khi trả nợ trước hạn, các ngân hàng sẽ áp dụng mức phí phạt cao. 

Mức phí tất toán trước hạn sẽ phụ thuộc vào thời gian mà khách hàng tất toán và tùy theo quy định của mỗi ngân hàng.

Phí này sẽ được nêu rõ theo điều khoản đưa ra trong hợp đồng lúc khách hàng đăng ký vay tiền. Việc trả trước hạn này được xem như là đang phá vỡ hợp đồng. 

2. Mức phí phạt tất toán trước hạn tại một số ngân hàng và công ty tài chính lớn hiện nay 

Bạn đang muốn tiến hành tất toán trước thời hạn nhưng lo sợ mức phí quá cao? Dưới đây là bảng phí phạt tại các ngân hàng và công ty tài chính uy tín tại Việt Nam.

Nhìn chung, phí tất toán khoản vay trước hạn của các tổ chức tín dụng thường cao hơn so với ngân hàng. Và những khoản vay nhỏ như mua điện thoại, laptop hay xe máy, mức phí sẽ cao hơn so với các khoản vay tín dụng giá trị hàng trăm triệu trở lên. 

Tat-toan-so-tien-vay-truoc-han-duoc-xem-nhu-la-dang-pha-vo-hop-dong-cho-vay-nen-can-phai-dong-phi-phat
Ảnh 2: Tất toán số tiền vay trước hạn được xem như là đang phá vỡ hợp đồng cho vay nên cần phải đóng phí phạt
  • Ngân hàng Vietcombank: Mức lãi suất cho vay mà Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam áp dụng là khoảng từ 0.7% – 1.4% một tháng.
    Và phí phạt khi thanh toán trước hạn là từ 0.5% đến 1% số dư nợ còn lại. 
  • Vietinbank: Lãi suất ngân hàng hiện nay cho các khoản vay tín chấp là chỉ khoảng 8%/ năm. Và mức phí phạt cho việc tất toán trước hạn chiếm 2% số tiền gốc còn lại. 
  • Sacombank: Số tiền phạt mà khách hàng phải nộp cho ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là từ 3% – 5% số tiền gốc còn lại. 
  • Ngân hàng Techcombank, VPBank, Lien Viet Post Bank: Cả ba ngân hàng thương mại này đều đang áp dụng mức phạt 2% đến 3% trên tổng tiền dư nợ còn lại đối với các khoản tất toán trước hạn.
  • Shinhan Bank: Trong thời gian ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi, khi tất toán trước thời hạn, khách hàng chỉ phải chịu nộp 1% số tiền gốc còn lại.
    Bên cạnh mức phí phạt thấp,
    lãi suất ngân hàng hiện tại còn rất hấp dẫn, chỉ khoảng từ 0.6% – 1% một tháng. 
  • Các công ty tài chính: Trong khi chính sách của Home Credit quy định phí phạt đối với tất toán trước hạn là 15% trên tổng số tiền gốc còn lại.
    Thì khi vay tại FE Credit và thanh toán khoản vay trước hạn thì mức phí thấp hơn nhiều, chỉ có 5% số tiền dư nợ. 

Tuy nhiên, một số ngân hàng cũng sẽ miễn phí trả nợ trước thời hạn cho khách hàng sau một khoảng thời gian trả nợ nhất định của hợp đồng. Thông thường là sau ½ thời hạn trả theo thỏa thuận trong hợp đồng. 

3. Có nên tiến hành tất toán khoản vay trước hạn hay không? 

Bạn đã có sẵn một khoản tiền để thanh toán khoản vay trước kỳ đáo hạn. Thế nhưng bạn lo ngại chi phí tất toán trước hạn quá cao. Vậy có nên tất toán khoản vay trước hạn hay không? 

Đối với hình thức vay tín chấp, hầu hết các tổ chức tài chính và ngân hàng đều áp dụng thu phí trả nợ trước hạn với các cách tính phí khác nhau.

Thế nên, nếu khách hàng không nắm rõ quy định về cách tình lãi phạt mà chấp nhận khoản vay. Vậy thì rất có thể dẫn đến những rủi ro đáng tiếc. 

Neu-nhu-ban-co-du-dieu-kien-tat-toan-khoan-vay-trong-1-lan-thi-nen-tat-toan-som-thi-se-co-nhieu-loi-ich-hon
Ảnh 3: Nếu như bạn có đủ điều kiện tất toán khoản vay trong 1 lần thì nên tất toán sớm thì sẽ có nhiều lợi ích hơn.

Theo như quy định thì việc thu phí phạt lãi trước hạn là điều bình thường và được quy định rõ trong thỏa thuận vay vốn. Thực tế, lãi phạt tất toán khoản vay trước hạn được xem như là một biện pháp chế tài vi phạm hợp đồng của người đi vay.

Đây cũng là một khoản phí để bù đắp cho các chi phí huy động vốn từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng trong thời gian sắp xếp khoản vay trả trước hạn cho các khách hàng khác có nhu cầu vay. 

Như thế, cách tốt nhất để tránh phải nộp tiền phạt trước hạn là bạn nên đọc kỹ hợp đồng vay vốn trước khi ký và xác định thời gian trả nợ thích hợp nhất. Ngoài ra, khách hàng cũng nên thực hiện đúng theo các điều khoản đã quy định trong hợp đồng.

Trong trường hợp phải tất toán sớm, nên thương lượng với bên cho vay mức lãi suất ngân hàng là gì để có thể hưởng mức đóng phạt thấp nhất. 

Chính vì thế, để tránh những rủi ro khi tham gia vay vốn, khách hàng cần phải lưu ý đến những điều khoản liên quan đến phí phạt trước hạn hay thanh toán nợ trễ. Và tốt nhất là bạn nên lựa chọn thời điểm vay vốn đúng đắn. 

4.Thời điểm nào mới có thể tất toán khoản vay trước hạn

Không phải lúc nào bạn muốn tất toán trước thời hạn là cũng có thể tất toán được. Phải chờ đến đúng thời kỳ tất toán mà bên cho vay cho phép.

Thông thường, các ngân hàng thương mại sẽ cho phép tất toán khoản vay tín dụng trước hạn ở kỳ thứ 6. Tức là bạn đã trả nợ được 6 tháng rồi. 

Thoi-diem-tat-toan-truoc-thoi-han-phai-nam-trong-khung-thoi-gian-cho-phep-cua-cac-ngan-hang-va-to-chuc-tai-chinh
Ảnh 4: Thời điểm tất toán trước thời hạn phải nằm trong khung thời gian cho phép của các ngân hàng và tổ chức tài chính

Lưu ý là khi tất toán trước thời hạn được phép thì số tiền phí phạt phải đóng gấp 6 lần tài khoản thanh toán. Cũng có một số ngân hàng cho phép tất toán trước kỳ hạn từ tháng thứ hai trở đi.

Còn nếu bạn đang vay tiền tại các công ty tài chính thì chỉ được tất toán từ tháng trở 3 trở đi. 

5.Thủ tục và quy trình tất toán khoản vay diễn ra như thế nào? 

Nhiều người lần đầu thực hiện tất toán các khoản vay không biết thủ tục và quy trình như thế nào? Vậy hãy cùng Bản Tin Tài Chính tìm lời giải đáp dưới đây. 

5.1.Thủ tục tất toán

Khi cần làm thủ tục tất toán khoản vay tại các ngân hàng hay các công ty tài chính, bạn cần chuẩn bị những giấy tờ cần thiết. Bao gồm: 

  • Hợp đồng được ký kết ngay từ khi bắt đầu mở khoản vay.
  • Giấy CMND hoặc thẻ căn cước bản gốc. 
  • Một số giấy tờ đi kèm khác tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng. 

Một điều cần lưu ý nữa là bạn nên thông báo cho ngân hàng và tổ chức tín dụng biết trước ngày giờ cụ thể mà bạn sẽ tất toán khoản vay. Điều này sẽ giúp bạn không phải chờ đợi lâu như khi đến một cách đột xuất. 

5.2.Quy trình tất toán khoản vay tại các ngân hàng

Ngay khi thời hạn vay của bạn kết thúc theo thỏa thuận trong hợp đồng, một thủ tục khá quan trọng cần phải nắm là quy trình thực hiện tất toán. Vậy làm thế nào để tiến hành tất toán khoản vay với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính.

Dưới đây là quy trình chi tiết mà bạn nên biết:

Quy-trinh-tat-toan-khoan-vay-tai-cac-ben-cho-vay-dien-ra-nhu-the-nao
Ảnh 5: Quy trình tất toán khoản vay tại các bên cho vay diễn ra như thế nào?

Bước 1: Tính toán tổng số tiền còn lại cần phải thanh toán. 

Số tiền mà khách hàng cần nộp theo thông báo của bên cho vay bao gồm cả tiền nợ gốc, tiền lãi và các loại phí theo quy định.

Căn cứ vào thông tin trên hợp đồng, bạn cần phải biết được lãi suất ngân hàng là bao nhiêu, số tiền dư nợ gốc còn lại và thời gian tính lãi. 

Trong đó, dư nợ gốc còn lại = tổng tiền dư nợ ban đầu – số dư nợ đã thanh toán theo mỗi kỳ 

Bước 2: Đối chiếu lại số liệu do ngân hàng và bạn tính toán. Từ đó thống nhất được số tiền cần phải thanh toán.

Bước 3: Tiến hành nộp tiền trực tiếp vào tài khoản của mình để ngân hàng thu nợ. 

Bước 4: Khách hàng ký vào biên bản thanh lý hợp đồng vay tín dụng hoặc xác nhận đã tất toán khoản vay và hoàn thành xong nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng. 

Bước 5: Thực hiện việc giải ngân và xóa thế chấp tài sản nếu hồ sơ vay có tài sản. 

Bài viết này đã đưa ra những thông tin quan trọng mà bạn cần nắm về việc tất toán khoản vay tại các ngân hàng. Cũng như các thông tin về thủ tục, quy trình và phí phạt khi tất toán khoản vay trước hạn. Hy vọng rằng qua đó, bạn đã hiểu rõ hơn tất toán là gì. Nếu còn bất cứ thắc mắc nào khác, bạn có thể liên hệ để được tư vấn tốt nhất nhé.