Trang chủ » Tài chính ngân hàng » Vay tín chấp » Giải đáp mọi thắc mắc về nợ xấu ngân hàng có thể bạn chưa biết!

Giải đáp mọi thắc mắc về nợ xấu ngân hàng có thể bạn chưa biết!

Nợ xấu có lẽ là một thuật ngữ khá quen thuộc mà ai cũng từng được nghe qua. Theo đó, có rất nhiều đối tượng bị tổ chức tín dụng cho vay với lý do nợ xấu.

Vậy nợ xấu ngân hàng là gì? Nếu bị nợ xấu ngân hàng sẽ ra sao? Có ảnh hưởng như thế nào? Đây chính là câu hỏi được rất nhiều người đặt ra hiện nay. Lời giải đáp chính xác sẽ được đề cập ngay bài viết dưới đây!

1. Nợ xấu ngân hàng là gì?

Có bao giờ bạn thắc mắc rằng nợ xấu ngân hàng là gì chưa? Đây chính là khoản nợ mà một cá nhân hay tổ chức nào đó không thể trả đủ gốc và lãi mặc dù đã đến hạn được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Nếu người đi vay rơi vào nhóm nợ quá hạn ( theo phân loại trên CIC) thì khi đi vay nợ ở các tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng khác sẽ cực kỳ khó khăn.

Nợ xấu ngân hàng được định nghĩa chính xác trong chuyên ngành là các khoản nợ liệt vào nhóm 3 (nhóm tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao).

Theo đó, tùy vào khả năng trả nợ của người đi vay mà những ngân hàng sẽ hạch toán khoản vay vào từng nhóm phù hợp. Theo Bản Tin Tài Chính nợ xấu sẽ được xác định theo 2 yếu tố cơ bản như sau:

  • Nợ quá hạn trên 90 ngày.
  • Khả năng đáng lo ngại về việc trả nợ của người đi vay (có thể trốn nợ).
tim-hieu-no-xau-ngan-hang-la-gi
Ảnh 1: Tìm hiểu nợ xấu ngân hàng là gì

2. Bản chất của nợ xấu

Vậy nợ xấu có bản chất như thế nào? Đây được hiểu là khoản tiền cho vay mà chủ nợ không thể thu hồi lại được. Số tiền này sẽ được loại bỏ khỏi danh sách các khoản nợ phải thu của họ.

Với những tổ chức tín dụng, nợ xấu chính là khoản tiền mà các doanh nghiệp, tổ chức đi vay. Sau đó, vì tổ chức, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản mà không thể nào trả lại cả tiền gốc và lãi.

Một khoản nợ xấu có thể được xem là khoản chi phí. Vì đây là khoản tiền không được thu thập nên nó sẽ hiện hành cho đến nợ đã phát sinh trước đó, mặc dù đã thanh toán hoàn tất.

Khoản nợ xấu này vẫn hiện hữu trong lịch sử tín dụng của khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến xếp hạng tín dụng. Thậm chí là bị liệt vào tiêu chí không được cho vay.

ban-chat-cua-no-xau-ngan-hang
Ảnh 2: Bản chất của nợ xấu ngân hàng

3. Những nguyên nhân phát sinh nợ xấu

Trong lĩnh vực tín dụng, nợ xấu là một điều không nên xảy ra. Tuy nhiên, nó lại liên tục xuất hiện, làm cho những đơn vị tài chính phải lao đao để xoay sở vòng vốn lưu động.

Trong cuộc sống, mọi thứ đều có hai mặt tốt và xấu. Tuy nhiên, “mặt không tốt” như nợ xấu nên được hạn chế ở mức tối đa.

Vậy nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng là gì? Theo dõi nội dung dưới đây để rút kinh nghiệm cho bản thân nhé!

  • Vô tư quên đi thời hạn phải thanh toán. Thanh toán chậm những khoản nợ bao gồm cả gốc và lãi cho những đơn vị tín dụng hoặc ngân hàng.
  • Dòng tiền không được kiểm soát tốt, không lên kế hoạch rõ ràng cho việc sử dụng vốn. Dẫn đến việc đến kỳ hạn thanh toán nhưng lại không có tiền để trả nợ.
  • Xem việc trả chậm là điều bình thường, mang suy nghĩ “ dù có trả chậm cũng sẽ không ảnh hưởng gì”. Tuy nhiên đây là một suy nghĩ hết sức sai lầm và thiển cận.
  • Không thanh toán số tiền tối thiểu cho thẻ tín dụng theo những quy định mà ngân hàng đề ra.
  • Chi vượt hạn mức thấu chi tài khoản nhưng khi đến hạn trả nợ thì không đủ tiền.
  • Mua hàng trả góp vượt quá mức không thể chi chi trả và quá ngưỡng chi phí tiêu dùng. Điều này khiến cho những khoản vay không thể nào được thanh toán.
nguyen-nhan-roi-vao-no-xau
Ảnh 3: Nguyên nhân rơi vào nợ xấu

4. Phân loại nhóm nợ xấu

Sau khi biết được nợ xấu ngân hàng là sao thì chúng ta sẽ cùng tìm hiểu các nợ xấu bao gồm mấy nhóm. Tùy vào từng mức độ mà lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được chia làm 5 nhóm tín dụng.

Nếu chưa biết thì hãy tham khảo nội dung dưới đây để tránh rơi vào các nhóm nợ xấu:

4.1. Nhóm 1: Dư nợ đạt chuẩn

  • Người đi vay thanh toán khoản nợ đúng hạn.
  • Thời gian nợ quá hạn dưới 10 ngày.

4.2. Nhóm 2: Dư nợ cần lưu ý

  • Những khoản nợ, khoản vay được ngân hàng điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán lần 1
  • Thời gian nợ quá nợ trong khoảng 10 đến 90 ngày.

4.3. Nhóm 3: Dư nợ không đủ tiêu chuẩn

  • Mặc dù kỳ hạn chi trả đã được điều chỉnh nhưng các khoản nợ, vay vẫn quá hạn dưới 30 ngày.
  • Các trường hợp được giảm hoặc miễn tiền lại do không còn khả năng chi trả.
  • Thời gian nợ quá dài từ 30 đến 90 ngày.

4.5. Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn

  • Thời gian nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
  • Mặc dù kỳ hạn chi trả đã được thay đổi nhưng các khoản nợ vẫn quá hạn 30 – 90 ngày.
  • Những khoản vay, khoản nợ được ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần 2.

4.6. Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

  • Thời gian nợ quá hạn đã vượt hơn 180 ngày.
  • Tuy đã được ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn chi trả nhưng khoản vay vẫn quá hạn lên đến 90 ngày.
  • Kỳ hạn thanh toán đã được ngân hàng/ tổ chức tín dụng điều chỉnh lần 2 nhưng vẫn quá hạn.
  • Những khoản nợ, khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần 3 trở lên.
phan-loai-tung-nhom-no-xau
Ảnh 4: Phân loại từng nhóm nợ xấu

5. Trả lời câu hỏi liệu rơi vào nợ xấu thì ngân hàng có cho vay vốn hay không?

Có thể bạn chưa biết, khi vay thế chấp hoặc vay tín chấp, ngân hàng sẽ cung cấp thông tin khách hàng cho CIC. Cụ thể là: tên người vay, khoản vay, quá trình thanh toán như thế nào.

Dựa vào những thông tin này, CIC sẽ tổng hợp lại thành cơ sở dữ liệu để phản ánh lịch sử tín dụng của khách hàng.

Nhiều cá nhân, tổ chức thường lo lắng rằng liệu mắc vào nợ xấu thì có thể vay mượn lần nữa được không. Câu trả lời chính là tùy thuộc vào tình trạng nợ và khả năng trả nợ của họ như thế nào. 

5.1. Đối với nợ nhóm 1 và nợ nhóm 2

Nếu khoản nợ nằm trong nhóm 1 thì có thể tiếp tục vay vốn nữa hay không. Câu trả lời chính là tùy thuộc vào mức độ trả quá hạn.

Khi thường xuyên trả quá hạn hoặc ngân hàng đánh giá rằng bạn có khả năng thanh toán không tốt thì bạn có thể trả nợ chậm từ 5 đến 7 ngày. Theo đó, nợ xấu cũng có thể được xếp vào nhóm 2.

Nợ nhóm 1 và nhóm 2 có ranh giới rất gần với nhóm nợ xấu. Mỗi ngân hàng sẽ đánh giá nợ dừa vào các mức độ khác nhau. Hầu hết các tổ chức tín dụng hiện nay đều không cho khách hàng ở nợ nhóm 2 vay vốn.

Vì vậy, nếu có nhu cầu, bạn chỉ có thể vay mượn ở một số công ty tài chính như Credit hoặc Prudential Finance,… Tuy nhiên, tùy vào từng lý do không thể trả nợ đúng hạn mà những tổ chức này mới quyết định có cho vay vốn hay không.

5.2. Đối với nhóm nợ xấu

Vậy khi rơi vào nhóm nợ xấu, những quy định vay vốn của ngân hàng là như thế nào. Nếu rơi vào nhóm 3 đến 5 thì mọi tổ chức tín dụng và ngân hàng sẽ không thể cho bạn tiếp tục vay vốn.

Cho đến 2 năm sau, khi tình trạng vay vốn trong hệ thống CIC của bạn trở về bình thường thì mới được xét duyệt và cho vay mượn.

Có một số ngân hàng hạn chế rủi ro ở mức tối đa. Khi khách hàng có nợ chạm đến mức 3 thì họ sẽ không bao giờ cấp tín dụng ở bất kỳ hình thức nào, cho dù có qua bao nhiêu năm đi chăng nữa.

Vì vậy, lưu ý rằng, nếu để nợ rơi vào nhóm 3, 4, 5 thì việc vay mượn là rất khó khăn. Trên thực tế, CIC sẽ luôn giữ lịch sử tín dụng của khách hàng trong vòng 3 đến 5 năm kể từ lúc họ thanh toán đủ gốc và lãi.

Thậm chí, những người có nợ xấu còn ảnh hưởng đến những cá nhân có cùng địa chỉ và chung sổ hổ khẩu. Ví dụ như khi đang có nhu cầu vay vốn để mua nhà nhưng vợ (chồng) của bạn lại thuộc trong nhóm nợ xấu.

Việc vay mượn sẽ trở nên rất khó khăn. Do đó, hãy lưu ý điều này nếu không muốn ảnh hưởng đến những người thân xung quanh mình nhé!

bi-no-xau-co-duoc-vay-von-hay-khong
Ảnh 5: Bị nợ xấu có được vay vốn hay không

6. Cách xóa nợ xấu ngân hàng

Cách xóa nợ xấu ngân hàng là như thế nào là thắc mắc được rất nhiều người đặt ra. Tùy vào từng trường hợp xảy ra nợ xấu mà sẽ được áp dụng bởi một cách khác nhau. Cụ thể là:

6.1. Nợ xấu do khách hàng

Trường hợp này xảy ra khi khách hàng không có khả năng chi trả, bị phá sản hoặc chậm thời hạn trả nợ. Nếu bạn cũng thuộc nhóm này thì hãy áp dụng cách sau đây:

  • Kiểm tra những thông tin về tình trạng nợ xấu của mình trên hệ thống CIC. Vì hệ thống có tính bảo mật cao nên nếu không thể là nhân viên ngân hàng thì sẽ không thể nào tra cứu.Vì vậy, để làm được điều này, khách hàng chỉ có thể đến trực tiếp tục sở của Trung tâm thông tin tín dụng CIC để kiểm tra.
  • Thanh toán toàn bộ tiền gốc và lãi cho ngân hàng mà bạn đang vay vốn. Khi nộp tiền nợ, lưu ý giữ lại toàn bộ các giấy tờ liên quan để minh chứng cho việc thanh toán.Nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ bạn từ A đến Z nên không cần phải lo lắng quá nhiều.
  • Sau 1 tháng, hãy xem thông tin trên hệ thống CIC và kiểm tra xem khoản nợ xấu đó đã được xóa hay chưa. Nợ thuộc nhóm 2 sẽ được lưu trữ trên hệ thống trong vòng 12 tháng.Trong khi đó, nợ nhóm 3, 4, 5 lại có thời gian lưu lại từ 3 đến 5 năm.

Do đó, hướng tốt nhất để xóa nợ xấu chính là hãy thanh toán đầy đủ cả gốc, lãi và khoản tiền bị phạt.

6.2. Nợ xấu do ngân hàng và các tổ chức tín dụng

Trong một số trường hợp, hệ thống CIC cập nhật sai thông tin về nợ xấu của khách hàng. Vậy nếu rơi vào trường hợp này, chúng ta cần phải làm gì để giải quyết?

  • Đến Trung tâm thông tin tín dụng CIC để kiểm tra lại tình trạng nợ xấu.
  • Nếu thông tin về nợ xấu là không chính xác thì hãy gửi công văn đến CIC hoặc ngân hàng để xác minh lại thông tin. Nếu đúng là nhầm lẫn thì CIC sẽ cập nhật lại thông tin cho khách hàng của mình.
  • Đợi kết quả từ những tổ chức đó.

Những thủ tục làm đơn để xóa bỏ nợ xấu cũng rất phức tạp và khó khăn. Do đó, hãy luôn giữ lịch sử tín dụng của mình thật đẹp. Điều này giúp cho việc mở thẻ tín dụng, vay vốn của bạn diễn ra thuận lợi và dễ dàng hơn.

cach-xoa-no-xau-ngan-hang
Ảnh 5: Cách xóa nợ xấu ngân hàng

7. Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu

Trước khi quyết định có nên vay thế chấp hoặc tín chấp hay không thì bạn nên xem qua cách tính lãi suất như thế nào. Từ đó mới biết được số tiền mà mình phải trả vào mỗi tháng.

Sau khi đánh giá về khả năng chi trả cũng như mức thu nhập mà bạn có thể quyết định xem có nên vay hay không.

Đừng nên vay số tiền vượt quá 50% thu nhập của mỗi tháng. Điều này đảm bảo rằng nguồn chi tiêu của bạn sẽ không bị cắt giảm hoặc gián đoạn. Việc xoay tiền để trở nợ cũng trở nên dễ dàng hơn.

Bạn cũng nên lưu ý rằng, nếu lịch sử tín dụng trong vòng 2 năm không đẹp thì đừng vay vốn. Việc này vừa làm mất thời gian, công sức, chi phí “bôi trơn” nhưng sẽ không nhận lại được kết quả tốt đẹp nào!

Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ quốc tế thì cần phải hết sức lưu ý. Hãy thanh toán hết nợ và đừng quên giao dịch vượt quá mức chi trả.

Không nên mua đồ vượt quá 50% giới hạn thẻ để đảm bảo lịch sự tín dụng luôn tốt. Nếu có đi vay nợ thì phải nhớ thanh toán nợ lẫn lãi đúng hạn.

lam-the-nao-de-khong-roi-vao-no-xau
Ảnh 6: Làm thế nào để không rơi vào nợ xấu?

Vậy thông qua bài viết này, bạn đã biết nợ xấu ngân hàng là gì rồi đúng không nào? Hãy nhớ thanh toán gốc và lãi đúng hạn để không rơi vào nhóm nợ xấu nhé! Điều này sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến những người thân xung quanh cũng như khả năng vay vốn sau này. Cuối cùng, cảm ơn mọi người vì đã tham khảo bài viết này nhé!