Trang chủ » Tài chính ngân hàng » Vay tín chấp » Góc giải đáp: Nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa?

Góc giải đáp: Nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa?

Nợ xấu ngân hàng là gì? Nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa? Đây là những câu hỏi được rất nhiều người quan tâm. Việc biết được những thông tin trên sẽ giúp bên đi vay tránh được những trục trặc không đáng có.

Để giải đáp tất cả những vấn đề liên quan đến nợ xấu ngân hàng, chúng ta sẽ cùng bantintaichinh.vn tìm hiểu qua bài viết sau.

No-xau-ngan-hang-bao-lau-duoc-xoa
Ảnh 1: Nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa

1. Nợ xấu là gì?

Để biết được nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa, chúng ta cần tìm hiểu nợ xấu là gì? Hoạt động vay nợ tài chính là một nghiệp vụ được rất nhiều các nhân/tổ chức sử dụng.

Họ có thể tiến hành vay nợ để kinh doanh hoặc sử dụng vào một mục đích quan trọng nào đó. Khi tiến hành vay một số vốn từ các tổ chức tín dụng nào đó, bạn sẽ cần ký kết bản hợp đồng. 

Hiện nay, tại Việt Nam có hàng chục tổ chức tín dụng đang hoạt động. Các tổ chức này phục vụ hàng trăm nghìn việc cho vay cho những người đi vay.

Những người đi vay này có thể là cá nhân hoặc một tổ chức nào đó. Để ngắn hiểu gọn hơn, chúng ta sẽ gọi tóm tắt là bên đi vay.

Trong hợp đồng vay mượn được ký bởi 2 bên sẽ ghi rõ số tiền vay, thời gian hoàn trả khoản nợ. Nếu người đi vay không thể trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn, khoản vay này sẽ được sếp vào loại nợ xấu.

Nếu một người nào đó từng có nợ xấu, họ sẽ bị ảnh hưởng đến xếp loại tín dụng trong các tổ chức cho vay. Bảng xếp loại này cho thấy một cá nhân hoặc một tổ chức từng vay chưa, họ có trả khoản vay đúng hạn không.

Muốn biết được cách xử lý nợ xấu thì cần biết được nguyên nhân và hậu quả của nợ xấu ngân hàng như thế nào từ đó có cách giải quyết tốt nhất cho bạn .

Xếp loại tín dụng càng xấu, bạn càng gặp khó khăn trong việc làm thủ tục vay mượn sau này. Điều này làm cho những công việc cấp bách cần dùng đến vay mượn của tổ chức tài chính sẽ không thể thực hiện được.

Do đó, những người đang có lịch sử tín dụng không tốt thường băn khoăn nợ xấu ngân hàng bao lâu thì xóa?

2. Làm thế nào để các tổ chức tín dụng biết bạn từng bị nợ xấu?

Khi bên đi vay tạo nên một khoản nợ xấu tại ngân hàng A nào đó. Chắc chắn bạn sẽ phải trả hết số nợ này thì mới có thể vay tiếp trong lần sau.

Vậy nếu họ không trả hết số nợ cho ngân hàng A mà đi vay tại ngân hàng B có được hay không? Rất nhiều người nghĩ rằng, ngân hàng B sẽ không thể biết rằng bạn từng có nợ xấu. 

Moi-thong-tin-ve-no-xau-deu-duoc-luu-tru-tren-he-thong-CIC.
Ảnh 2: Mọi thông tin về nợ xấu đều được lưu trữ trên hệ thống CIC

Tuy nhiên, các hệ thống ngân hàng có liên kết với nhau để tra thông tin nợ xấu của khách hàng. Hiện nay, tất cả lịch sử vay vốn của bên đi vay đều được lưu trữ tại CIC.

CIC là từ viết tắt của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam. Tất cả các ngân hàng tại Việt Nam đều có thể tra thông tin vay vốn của hàng hàng tại CIC.

Ngoài ra, dữ liệu về nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa của bên đi vay cũng được ghi chép lại tại đây.

Trước khi cho một cá nhân/tổ chức nào đó vay, ngân hàng sẽ tra cứu xem họ từng vay nợ bao giờ chưa. Ngân hàng sẽ tiếp tục kiểm tra xem họ có từng nợ xấu hay không, nợ xấu ngân hàng sau bao lâu được xóa

Một số trường hợp, nợ xấu ngân hàng khi nào được xóa xong thì họ mới có thể thực hiện một khoản vay mới.

Ngoài ra, nếu bên đi vay có trả nợ nhưng thường xuyên trả nợ trễ hạn thì cũng bị xếp hạng nợ xấu. Lúc này nợ xấu ngân hàng bao nhiêu năm thì xóa lại càng là vấn đề quan trọng.

3. Có bao nhiêu nhóm nợ trong bảng xếp loại?

Hiện nay, có 5 loại xếp hạng mức độ tốt – xấu của bên đi vay. Vấn đề nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa sẽ còn tùy thuộc vào bạn đang nằm trong nhóm nợ nào.

Một số trường hợp, bên đi vay không hề biết mình đang bị nợ xấu. Để biết được một cá nhân/tổ chức đang thuộc nhóm nợ nào, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu trong phần nội dung dưới đây.

Dựa vào Điều 10 – Thông tư ngày 02/2013 từ Ngân hàng nhà nước, nợ được chia thành 5 nhóm. Đặc điểm và cách phân biệt của 5 nhóm nợ như sau.

3.1. Nhóm 1 (Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn)

Nhóm nợ này chỉ những người có khoản vay quá hạn ít hơn 10 ngày. Ngoài ra, khoản nợ này phải được đánh giá là có khả năng thu hồi được đủ số nợ gốc cùng với lãi quá hạn.

3.2. Nhóm 2 (Nhóm dư nợ cần chú ý)

Nhóm nợ này có thời gian quá hạn dài hơn nhóm 1. Đây là những khoản nợ có thời gian quá hạn từ 10-90 ngày bất kể có khả năng thu hồi gốc và lãi hay không.

3.3. Nhóm 3 (Nhóm dư nợ dưới tiêu chuẩn)

Nhóm nợ này có thời gian quá hạn dài hơn nhóm 2. Đây là những khoản nợ có thời gian quá hạn từ 90-180 ngày bất kể có khả năng thu hồi gốc và lãi hay không.

Nhom-3-Nhom-du-no-duoi-tieu-chuan
Ảnh 3: Nhóm 3 (Nhóm dư nợ dưới tiêu chuẩn)

3.4. Nhóm 4 (Nhóm dư dư nợ có nghi ngờ)

Nhóm dư dư nợ có nghi ngờ là nvhững khoản vay quá hạn đã quá 181 ngày đến dưới 360 ngày. Đây là những khoản vay có nghi ngờ không thể thu hồi được lãi quá hạn. 

3.5. Nhóm 5 (Nhóm dư nợ có khả năng mất vốn)

Nhóm nợ này có thời gian quá hạn dài hơn nhóm 4. Đây là những khoản nợ có thời gian quá hạn trên 360 ngày và có khả năng không thể thu hồi cả vốn lẫn lãi.

4. Các nhóm nợ nào thì bị liệt vào nợ xấu?

Như vậy, ta thấy có 5 nhóm nợ trong hệ thống xếp loại mức độ vay tín dụng của khách hàng. Theo đó, các nhóm nợ 3, 4 và 5 là các nhóm nợ xấu, không có khả năng thu hồi đủ khoản vay.

Hay nói cách khác, nợ xấu là những khoản vay đã quá hạn trả lãi và gốc trên 90 ngày. Tuy nhiên, việc nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa là khác nhau.

Ngoài ra, bạn cần lưu ý rằng thông tin về các khoản nợ xấu sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC tối đa 5 năm. Đây là nội dung của thông tư 03/2013 theo Điều 11).

Riêng đối với các khoản vay nợ quá hạn dưới 10 triệu, khách hàng chỉ cần tất toán toàn bộ trước ngày 1/12/2014. Khi đó, hệ thống CIC sẽ không cung cấp thông tin nợ xấu đối với những khoản nợ quá hạn này.

Cac-nhom-no-nao-thi-bi-liet-vao-no-xau
Ảnh 4: Các nhóm nợ nào thì bị liệt vào nợ xấu?

Nói tóm lại nếu khoản vay của bạn bị nợ quá hạn trả lãi và gốc từ 90 ngày trở lên (tức thuộc nhóm 3 trở đi) thì người vay sẽ rất khó khăn để có thể tiếp cận nguồn vốn của các tổ chức tín dụng. Do đó, người vay cần tránh những khoản nợ quá hạn để tránh ảnh hưởng đến việc vay vốn sau này.

5. Nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa?

Khi mắc nợ xấu, bạn sẽ cần hoàn trả đầy đủ cả gốc, lãi kỳ hạn, lãi quá hạn. Sau đó bạn mới có thể tiếp tục thực hiện các khoản vay mới. Tuy nhiên nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa sẽ tùy thuộc vào bạn đang ở nhóm nợ nào. 

Thời gian xóa nợ xấu ngân hàng của cả ba nhóm 3 – 4 – 5 gần như giống nhau. Đối với nợ xấu nhóm 3 – 4 – 5, bên đi vay phải hoàn trả toàn bộ gốc và lãi để hết nợ.

Nếu khoản nợ của bạn chỉ dưới 10 triệu, các công ty tài chính có thể châm trước, tiếp tục cho bạn vay mới. Ngược lại, với khoản vay nhóm 5 trên 10 triệu, bạn sẽ không được cho vay mới trong thời khoảng thời gian quy định. 

Họ sẽ không thể tiến hành vay mượn của bất cứ tổ chức tài chính nào tối thiểu 60 tháng. Thời gian 60 tháng này được tính từ thời điểm bạn đã trả đủ số tiền đi vay. Vậy nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa là 60 tháng sau khi trả đủ với các khoản nợ trên 10 triệu.

Nếu từng có lịch sử vay vốn “trong sạch”, bên đi vay sẽ được ngân hàng giải ngân một cách thuận lợi. Ngược lại nếu lịch sử vay vốn xấu, ngân hàng sẽ khắt khe hơn trong việc duyệt thủ tục vay của bạn. 

Trên đây là tất cả các thông tin về nợ xấu ngân hàng bao lâu được xóa. Các khoản nợ nhỏ và quá hạn trong thời gian ngắn vẫn có thể được vay tại các tổ chức tài chính. Tuy nhiên, với những khoản vay trên 10 triệu bị mắc nợ xấu, bạn có khả năng không thể vay tại bất kỳ tổ chức tài chính nào trong 5 năm.